Как научиться копить деньги?

как копить деньги

Пожалуй, вопрос накопления денег весьма актуальный и болезненный для многих людей. Замечали, что вы систематически получаете доход и, быть может, он даже растет, но по окончанию месяца на счетах нули или незначительные суммы?

Этот парадокс я объясняю низким уровнем финансовой грамотности и не умением обращаться со своими личными финансами. 

По моему опыту: сколько бы вы не получали, вы можете потратить всю сумму (в разумных пределах, конечно). Это как в физике, помните? Воздух занимает все отведенное ему пространство. Аналогично, мы тратим все имеющиеся деньги…

На самом деле, это основная и самая главная проблема. Поэтому первый шаг к умению копить деньги — оптимизация расходов. Если вы по какой-то причине еще не ведете учет расходов, то я крайне рекомендую этим заняться. Более подробно я рассказывал в статье про расходы.

Сам по себе контроль расходов не позволит скопить деньги, но он поможет высвободить какую-то часть операционных трат для других направлений, в том числе накоплений.

Как начать копить деньги?

Очень часто люди считают, что на текущей стадии они не готовы к накоплениям. 

«Я зарабатываю слишком мало, вот бы еще немного увеличить доход и тогда бы я точно стал откладывать» — это общая формулировка мыслей большинства людей. И это самое главное заблуждение.

Истина заключается в том, что у вас, скорее всего, никогда не будет сверхдохода, при котором вы сможете не задумываясь тратить деньги и еще откладывать часть из них. Поэтому копить деньги можно и нужно даже при маленькой зарплате. 

Конечно, если доход колеблется на уровне прожиточного минимума, то тут ничего не попишешь, но если у вас более менее адекватная зарплата, то вам ничего не мешает начать откладывать N-ую сумму.

Единственное, что нужно для того, чтобы начать копить деньги — это НАЧАТЬ!

Звучит комично, но это так. Размышления, планирование и ожидание лучших времен — это утопия. Действовать нужно здесь и сейчас!

Как правильно копить деньги?

Не претендую на уникальность своей методики, боле того, она является следствием  того, что я узнал из десятков книг.

Задача: Начать откладывать деньги

Что нам мешает: В конце месяца не остается почти ничего, что можно отложить. Большинство денег съедаются операционными расходами.

Какой вывод можно сделать из этого? Откладывать нужно сразу и незамедлительно  как только вы получили деньги!

Золотое правило накопления денег

Заплати сначала себе!

Это не означает, что нужно купить себе новую куртку, iPhone или поужинать в крутом ресторане. Напротив, эта та самая условная зарплата, которую мы откладываем.

Механика простая: Получили деньги Отложили часть Остаток идет на нужды.

Хорошо, если у вас 1-2 транзакции в месяц, как ЗП и аванс, а не фриланс, при котором вы получаете изо дня в день небольшие переводы. В случае с большим количеством транзакций за месяц будет явно сложнее сосредоточиться на откладывании денег.

Стоит также сказать пару слов о суммах накоплений. Принято считать, что 10% от дохода — идеальная часть, которую можно отложить и не переживать за кассовый разрыв внутри месяца.

В принципе, это неплохая практика, но я бы ее дополнил, ведь месяца разные как в плане Дохода, так и Расхода.

Скажем, Декабрь месяц довольно затратный, а Январь с пониженным доходом. Вероятно, что даже 10% в эти два месяца будут довольно существенны, в то время как в другие месяцы вы можете откладывать и по 15-20% без особого ущерба для качеств жизни.

Что я рекомендую сделать: составить список Целей. Определить суммы и сроки под каждую цель. При этом важно не просто накидать целей-хотелок: Машина, Отдых, Квартира и т.д. , а также добавить Финансовую подушку и/или цель для Инвестиций.

Где копить деньги?

Выбор сугубо индивидуальный, но я против накоплений «под подушкой«. Деньги лежат бессмысленно, инфляция постепенно их поедает.

Я не буду говорить сейчас про инвестирование с целью значительного приумножения денег, но банковские вклады с небольшим, но все-таки процентом гораздо более правильное и умное решение.

Что касается банков — выбора не мало, все сильно зависит от ваших предпочтений и ситуации. Но я бы рекомендовал не гнаться за повышенным процентом неизвестного банка, лучше отдать предпочтение надежным организациям, пусть и с меньшими ставками по вкладам и целям.

Кстати, сейчас есть очень интересные инструменты, способствующие накоплению — Цели.

Как научиться копить деньги?

Возможно, в разных банках они носят разное название, но у меня Тинькофф и там это называется именно так.

Цель — это своего рода вклад, но с очень гибкой конфигурацией. Вы выбираете на ЧТО копите, например: Отдых или Финансовая подушка. Выбираете сумму, а также срок.

Происходит расчет ежемесячного платежа на который нужно пополнять цель, чтобы успеть накопить необходимую сумму к назначенной дате.

цели в Тинькофф

Это очень удобно, поскольку Цель можно закрыть в любой момент, перечисления со Счета на Цель и обратно происходят мгновенно, без комиссий. При этом вы очень явно отделяете Деньги, которые можно тратить от Денег, который нельзя тратить. Да, помимо прочего в Целях есть еще и процентная ставка.

В Тинькофф — 5% годовых, начисляется ежемесячно на сумму, которая находилась на счету в отчетный период.

тинькофф блэк
дебетовая карта

Tinkoff Black

Реклама, но я сам пользуюсь этой картой больше 2 лет и считаю ее одним из лучших продуктов на рынке!

Такой простой инструмент очень сильно помогает помогает копить деньги.

Основные советы по накоплению денег:

  1. Системность — постоянно делайте взносы в свою копилку. При этом не делайте хаотичных пополнений урывками, выберете конкретный день или период, когда вы пополняете счет/карту/свинку-копилку. Например, в день зарплаты.
  2. Тратить нельзя (,) копить — а вы где поставите запятую? Если начинаем копить, то НЕ рассчитываем и НЕ полагаемся на эти деньги. От слова совсем.  Хочется чего-то вкусного/красивого/теплого/алькогольного, но ЗП придет через 2 дня? Отставить! Взять сегодня, а завтра доложить — не работает, через какое-то время увидите 0 на своем накопительном счету!
  3. Не жадничай — не пытайтесь сразу отложить 50% от ЗП, или другую значимую сумму, такой подход приведет к тому, что вы будете вынуждены раздербанить кубышку очень скоро…
  4. SMART — ставьте цели накоплений не бездумно, объективно и реалистично оценивайте свои возможности. Нет смысла ставить цель на десятки лет, как и нет смысла копить сразу на 10 целей слишком мелкими суммами.
  5. Диверсификация — это, конечно, не инвестиции, но копить миллионы в одном месте все-таки не лучшая затея. Разные банки, разные валюты — это крайне полезно, а иногда даже выгодно для определенных целей.

  1. Копилок нужно три.

    Первая — неприкосновенный доход, личный пенсионный фонд.
    Вторая — хотелки — отдых, квартиры, машины, инвестиции в бизнес.
    Третья — подушка на очень чёрный день = годовым расходам.

    Судя по описанному у тебя речь лишь о второй копилке, и рекламе Тинькова, а это хрень, знаю по себе. Купил квартиру и в копилке ноль.
    Для реально спокойной жизни должно быть минимум 2-копилки.
    Если будет три, то вообще красота.

    По факту этого достаточно сложно добиться. Ибо нужен хороших доход и офигенная самодисциплина.

    1. Хороший комментарий, спасибо.

      Нет, у меня речь не про 1 копилку, а как минимум про 2 — подушка и хотелки.

      Подушка = 1 году расходов — это ахинея какая-то, как по мне. Слишком большой промежуток, а следовательно большая сумма, которая просто лежит без цели. Утопия.

      Очень важно быть гибким и адаптивным, уметь при плохой ситуации быстро изменить вектор и начать зарабатывать. Если для этого тебе нужен целый год — все пропало. Я считаю, что в экстренной ситуации человек должен уметь в течение 2 месяцев начать зарабатывать.

      На ситуации болезни, апокалипсиса и прочей безысходности — не подстрахуешься. В лучшем случае в ход пойдёт «пенсия», продажа машины, размен квартиры…

      Я хотел потом подробнее описать ту систему, которую вывел для себя, они чуть посложнее.

    2. Есть еще любопытная система 6 копилок Харва Экера. А если денег мало или ты вообще в долгах, то он советует хотя бы символический доллар класть в каждую копилку — просто чтобы встроить в себя рефлекс жить/думать в рамках этой системы.

      * 55%: необходимое (еда, коммунальные)
      * 10%: долгосрочные сбережения (крупные покупки, фонд на «дождливый день» = черный день, отпуск, неожиданные медицинские расходы)
      * 10%: чтобы себя/семью порадовать (в другой версии было — траты, кот. позволяют себя почувствовать богатым)
      * 10%: образование (книги, курсы, коучи)
      * 10%: свобода (инвестиции всякие)
      * 5%: благотворительность

      Точно-точно не помню, но вроде у него помесячно деление дохода шло (по крайней мере, 10% на радование себя/близких точно было помесячным).

      А про «подушка на очень чёрный день = годовым расходам» — да, такое тоже встречал, но гораздо чаще видел более мягкие рекомендации — 6-месячные расходы (но в идеале советовали 1 год). А самая мягкая рекомендация (для американцев) — $1000. Это уже Dave Ramsey, в контексте вылезания из долгов (мол, отложите сразу эту сумму чтобы если неожиданные затраты возникнут, это не сбило вас с пути выплачивания долга и потому не разбило мотивацию).

  2. Отличный подход. Несколько раз начинал так делать, но происходит что-нибудь из ряда вон — и эти деньги улетают, пока ты с этим разбираешься — откладываний естественно нет, ибо ты только что раздербанил «копилки», какой смысл класть туда снова, если тебе сейчас нужно «затыкать дыру». Ну и т д. А потом непонятно как вернуться к этой привычке. Особенно когда ты фрилансер, и суммы поступают чуть ли не каждый день и понемногу с разных мест.
    Но концепция очень нужная, надо только понять как лучше поступать, когда понадобились деньги неотложно и приходится «дербанить» эти сбережения.

    Вообще, на эту тему я очень рекомендую небольшую книгу Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Книга из вавилонских баек читается очень легко и интересно, и «ставит» мышление в нужном направлении. Мысли те же, что и в статье, но книга есть книга, когда ты читаешь обо всем этом на многих разных примерах и разными словами, ты это гораздо легче усваиваешь. Я эту книгу читал уже дважды, и каждый раз после прочтения жизнь становится гораздо благополучнее и богаче, как не крути. Не знаю, как это работает) Но рекомендую.

    1. Слушал аудиокнигу давненько, но там очень нудный автор читал с явным украинским акцентом 🙂 Тяжеловато было слушать. Из простых книг от себя могу порекомендовать «Мани и Азбука денег» (уверен, что мой ребенок эту книгу изучит в раннем возрасте) + Сам себе финансист. Как-нибудь распишу про это статейку

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *