Сегодня я хотел бы поднять вопрос весьма насущный и важный для большинства людей о формировании подушки безопасности.
Финансовая подушка — это запас денег, который обеспечивает безопасность вашего благосостояния и текущего уровня жизни на протяжении n-го количества месяцев.
Основные ситуации для которых может понадобиться подушка безопасности:
- Потеря работы/увольнение
- Заболевание (личное или близкого родственника)
- Другие непредвиденные обстоятельства, требующие финансового вмешательства
Иными словами финансовая подушка — это страховка на тяжёлые времена, когда деньги очень нужны, но взять их негде или это вызывает трудности. Далеко не всегда можно быстро оформить кредит на необходимую сумму, а брать микрозаймы — это вообще не выход, такой вариант лучше не рассматривать.
То есть важность этого финансового инструмента не поддаётся сомнению, но возникает резонный вопрос: как правильно формировать подушку безопасности?
Я прочитал много книг и статьей, посвященных личным финансам. Там часто говорится о создании подушки безопасности, но ни одна из предложенных механик мне лично не подошла.
Поэтому я выработал свою стратегию формирования подушки, которая комфортна и понятна для меня. Не претендую на то, что моя методика будет идеальной для всех, но вы, как минимум, можете «примерить» её на себя или взять что-то из моего подхода.
Каков размер необходимой финансовой подушки безопасности?
Прежде всего, нужно определиться с тем, что для вас Финансовая подушка безопасности.
Обычно, под подушкой понимается сумма вашего дохода в течение 3-6 месяцев. То есть в среднем от 150 000 рублей.
Стоит также учесть:
- минимально необходимые ежемесячные траты
- скорость поиска новой работы
Если у вас редкая и востребованная специальность и вы можете достаточно быстро найти новую работу, то нет смысла формировать подушку на 6 месяцев. Опять же, если вы зарабатываете 100-200 тысяч рублей в месяц, а ваши расходы укладываются в 30-50 тысяч, то считать подушку следует именно от ежемесячных расходов.
Очевидно, что цифра у каждого будет абсолютно индивидуальная, но мне классическая вариация создания подушки не совсем по душе.
Либо подушка получается слишком маленькой, то есть на неё нельзя полноценно положиться. Либо она получается слишком большой, а просто «замораживать» деньги — не самая умная затея, ведь инфляция постепенно снижает ценность вашей подушки.
Стратегия создания финансовой подушки безопасности
Я уже говорил, что выработал свою личную стратегию, которая мне подходит. Расскажу о ней более подробно.
В моем понимании не существует одной единой подушки, которая должна отвечать за все аспекты.
Все накопления я разделяю на 4 основных этапа:
- Операционная подушка безопасности — небольшая финансовая прослойка, которая позволяет закрывать самые простые и базовые потребности, которые возникли внезапно, а текущих денежных средств не хватает.
Примеры: лечение зубов, платные роды, поломка автомобиля, поломка/потеря телефона, поломка крупной бытовой техники, займ родственнику или близкому другу и т.д.
Она может быть различной, я для себя определил эту подушку в размере 50 000 рублей. Чтобы наполнять ее быстро, а тратить по необходимости не особенно беспокоясь за её сохранность.
Не обязательно подушка должна покрывать расход на 100%, например, покупка телефона или компьютера вполне может быть больше размера подушки, но её главная цель максимально смягчить потери, очень редко (у меня никогда) бывает на счёте 50+ тысяч, которые не нужно куда-либо тратить.
С появлением операционной подушки у нас появляется возможность решать операционные вопросы без заемных средств и, что еще более важно, без использования Накоплений.
В будущем планирую увеличить размер подушки до 100 000 рублей, но больше не имеет смысла. Так как эта подушка не является неприкасаемой, напротив, я активно её использую в непредвиденных ситуациях и для совершения каких-то важных, но неожиданных покупок.
- Операционные накопления — это уже не подушка, а именно накопления на жизненные вопросы, которые требуют существенных затрат, но которые мы можем запланировать.
Примеры: отдых, покупка нового телефона или компьютера, ремонт, покупка одежды, бытовая техника, подарки на существенные праздники.
Размер операционного накопления зависит от текущей цели. Отдых — одна сумма, Телефона — друга. Вполне допускается параллельное ведение нескольких операционных накоплений.
Кстати, сейчас у многих банков реализованы удобные «счета», которые называются цели или накопления, как раз предназначены для накопления на что-то конкретное.
- Стратегические накопления — это накопления, которые носят стратегический характер. На эти покупки невозможно или очень трудно накопить деньги в течение нескольких месяцев и даже года, поэтому мы планируем их на длительный срок.
Примеры: покупка квартиры, покупка машины, покупка земли, образование ребенка.
Не стоит заводить более 1 стратегического накопления в текущий момент времени. Это связано с тем, что Стратегическое накопление требует большого количества денег и тут стоит вопрос приоритетов, что для вас нужно в первую очередь, а что во вторую.
- Инвестиционная подушка — это еще одна подушка, но она не должна подвергаться тратам, она запрятана максимально «глубоко», чтобы даже в самых тяжелых ситуациях мы не могли добраться до неё.
Примеры формирования инвестиционной подушки: акции, валюты, депозиты, страхования и другие инвестиционные инструменты с умеренным риском.
Главная задумка и цель этого этапа — накопление достаточной суммы для обретения финансовой свободы: жизнь на дивиденды, передача наследства детям и так далее.
Не обязательно формировать все предыдущие этапы на 100%, чтобы начать формирование 4-го этапа. Более того, сформировать предыдущие этапы полностью вообще почти нереально. После отдыха нужен будет новый телевизор (операционные накопления), а после новой машины нужна новая квартира и так далее.
Как создавать финансовую подушку?
Теперь когда есть понимание модели создания подушки и накоплений, я расскажу про свою схему создания и формирования.
- Начинаем с усиленного накопления Операционной подушки — до 80% всех доступных/свободных средств направляются на этот этап. Остальные 20% (или более) могут направляться на Операционное накопление и Инвестиции.
- Когда Операционная подушка наполнена — освободившиеся средства направляются на формирования Операционных накоплений + Инвестиций + Стратегических накоплений. Пропорции примерно: 40% + 40% + 20%.
Пропорцию можно выбирать — если хотите быстрее поехать на отдых, то больше средств идет в Операционные накопления; если же вы хотите быстрее заполучить машину, то Стратегические накопления растут, а Операционные накопления могут снизиться вообще до нуля.
ВАЖНО! Инвестиции делать обязательно не менее 20% при накопленной подушке и не менее 10% при формировании операционной подушки.
В чем хранить финансовую подушку?
Это важный вопрос, но если рассматривать модель выше, то речь пойдет про операционную финансовую подушку. И ее, как я считаю, имеет смысл хранить именно в той валюте, в которой вы планируете её тратить.
То есть для большинства читателей — это Рубль. Вне зависимости от инфляции, вне зависимости от роста валюты — этот этап подушки достаточно мобильный и может расходоваться достаточно часто, а поскольку он не является стратегическим — конвертировать во что-то эти средства не обязательно и, я бы даже сказал, нежелательно.
Если перейти к Операционному и Стратегическому накоплению, то здесь имеет смысл частично диверсифицировать накопление: часть хранить на депозитах со ставкой, часть в валюте (или валютах).
Ну а остальную диверсификацию мы получаем на этапе Инвестиционной подушки, которая практически не состоит из Рубля (базовой валюты), а скорее конвертирована в ценные бумаги (разных рынков), валюту и другие инвестиционные инструменты.
Где хранить финансовую подушку?
Снова всё зависит от этапов.
Операционная подушка и Операционные накопления должны храниться максимально близко и доступно для снятия, например, виртуальный счет в вашем основном банке.
Стратегические накопления — могут храниться в основном банке, но в уже более сложных инструментах (вклады без возможности снятия в любой момент, валюта и так далее)
Инвестиционная подушка — как минимум часть должна быть у брокера, если сумма внушительная, то лучше разделить эту подушку на несколько брокеров, причем из списка крупнейших топовых брокеров (даже если у них немного выше комиссии).
Какой подушкой пользоваться, если потерял работу?
Может показаться, что в озвученной модели не предусмотрена страховка от потери работы, но это не совсем так.
В целом, если вы потеряли работу и у вас полностью заполнена Операционная подушка, то вы протянете минимум месяц без особого труда. Если же нужны будут доп.средства, то к вашим услугам Операционные накопления, нежелательны, но доступны Стратегические накопления.
Скорее всего, этих средств хватит сильно больше, чем на 3 месяца. Но очень важно обладать способностью быстро (в течение 1 месяца) найти себе работу и восстановить доход, пусть даже в 2 раза меньше, чем предыдущий, но все-таки доход.