Не претендую на безусловность и уникальность своей мысли, просто делюсь тем, к чему пришел сам в надежде, что кому-то еще это будет полезно.
Кредиты — это слово многие не любят, считая, что они олицетворяют зло.
Это правда, но лишь от части. Сами по себе кредиты — это лишь финансовый инструмент, который позволяет расширить ваши возможности. То есть кредит нейтрален, а хороший или плохой окрас ему придают люди.
Стоит признать, что основной негатив, связанный с кредитами, появляется из-за того, что люди не владеют финансовой грамотностью. Также на это влияют легкая доступность кредитов и общество потребления, которое гонится за все новыми благами.
Мы белки в колесе, которые бегут на месте, а ноги лишь все больше заплетаются.
Но доступность кредитов и возможность получить их на каждому углу не должна вводить вас в заблуждение.
Скажем, сейчас популярны микрозаймы, многие вебмастера занимаются ими, но вы же, я надеюсь, не идете в эти киоски и не занимаете денег до получки, чтобы… купить алкоголь, еды, обувь, да что угодно…
Но это операционный мелкий займ, который очевидно не выгоден нам и мы легко может отказаться от дорогого виски, зная, что придется возвращать деньги с большим процентом.
Так почему с кредитами все должно обстоять иначе?
Процент меньше, срок больше, но принцип остается прежним.
Давайте откровенно: Если вы не можете позволить себе покупку iPhone за 90к сейчас, то и покупку в кредит вы не можете себе позволить.
Если у вас появляется мысль, что вы можете позволить себе платить по 10-15к в месяц за кредит — это самовнушение, причем ошибочное.
А если и правда можете, то начните откладывать по 15к и через пол года сможете без всяких кредитов купить себе новенький iPhone. Вот уж действительно без процентов и переплат, а если они лежат на вкладе с процентом, то еще и на новый чехол хватит.
Почему кредиты — это плохо?
Собственно, умозаключения выше — это выстраданный и пережитый опыт, а не голословные заявления человека, который не брал кредитов.
У-у-у, я брал и кредиты на технику, и на отдых, и на тот самый iPhone в примере…
И сейчас я прекрасно осознаю, что все это было сделано зря.
Кайф от услуги или товара довольно быстро нивелируется и даже крутой гаджет, отличный отпуск или огромный телевизор становятся обыденностью. А вот бремя платежа преследует долгие месяцы…
Это депрессивно, это угнетает… Когда ты заработанные трудом деньги переводишь, как тебе кажется, ни за что!
Аналогичная история и с кредитными картами… У меня до сих пор висит задолженность по кредитной карте… Куда я потратил деньги — уже не помню. Конечно, для меня это выглядит как обязательный платеж в пустоту.
Какие кредиты можно брать?
Я принял для себя решение, что я более не пользуюсь кредитными средствами для операционных покупок.
Всевозможные устройства, бытовая техника, авиабилеты, оплата отелей и прочие хотелки не должны становится бременем растянутым во времени настолько, что ты перестаешь получать удовольствие от покупки и нового приобретения.
Лишь несколько типов кредитов могут иметь место, как мне кажется.
1. Рассрочки без процентов
Звучит каламбурно, но да, существуют рассрочки без процентов.
Точнее, в них закладывается процент, но его выплачивает сам магазин.
Например, телевизор стоит 50 000 р. , при оформлении рассрочки магазин показывает стоимость телевизора 45 000 р., а при начислении процентов банком получается сумма 50 000 р.
Таким образом, вы не переплачиваете за рассрочку, а просто получаете скидку от магазина, которую в ином случае не получили бы. Более того, если вы погасите рассрочку в первые 1-2 месяца, то вы еще и выиграете с покупки, так как ваша сумма составит условные 47-48к, а не 50 т.р.
Такое часто практикует Мвидео и Эльдорадо, возможно и другие крупные магазины.
Но тут важно быть внимательным и точно узнавать все условия. Бывает и такое, что магазин не показывает процентов, но буквально заставляет покупателя оформлять дополнительные товары, аксессуары + страховку. Такое, конечно, нам не подходит и мало чем отличается от обычного кредита.
2.Крупные кредиты: Ипотека и Автокредитование
Недвижимость или автомобиль — это довольно крупная покупка 5-10 лет, а порой даже покупка всей жизни…
Логично, что и сумма неподъёмная, а накопить ее самостоятельно в рамках нескольких лет не каждому под силу. Так что здесь кредит, как инструмент расширяющий финансовые возможности, вполне уместен.
Мы не просто идем на поводу у мелких желаний, а планируем стратегическую покупку. В таком случае на первое место выходит не выгода в плане переплат, а цель, которую мы закрываем. Например, собственное жилье или транспорт, которые могут кардинально изменить жизнь.
Как избавиться от кредитов?
Пожалуй, это полностью индивидуальный вопрос, но я поделюсь мнением.
Если у вас нет просрочек, нет повышенной задолженности и вас не преследуют за долги, то причин паниковать и убиваться в погашение нет.
Кредит = Долг = Плохо — бесспорное равенство. Только вот наличие кредита — это данность, с которой нужно смириться и рационально подойти к погашению.
Во-первых, необходимо досконально изучить проценты и кредитные ставки, дабы легко прогнозировать платеж и возможное изменение платежа.
Во-вторых, если кредит достаточно большой (100+к рублей), то имеет смысл подумать о рефинансировании, то есть закрытии кредита другим кредитом с более выгодными условиями;
В-третьих, необходимо полностью расписать для себя комфортный график платежей.
И этот шаг, как мне кажется, самый главный. Очевидно, что комфортный платеж не может быть менее минимальной суммы погашения, но тут главное определить верхний порог.
Вы можете убиваться и скидывать на кредит половину зарплаты, жить впроголодь и в итоге закроете кредит, но за это время образуется другая брешь, другие долги или явные потребности требующие вложений (например, нужна будет новая обувь или ремонт машины). Что будете делать? Кредит возьмете?
Задача не закрыть один конкретный кредит, а избавиться от кредитного мышления. А делать это нужно постепенно, планомерно и поступательно.
Поэтому планируем график погашений и выбираем комфортную сумму для оплаты, которая будет ежемесячно уменьшать обязательства. Прогнозируем время закрытия кредита и смиряемся с тем, что этот период нужно пережить.
Смириться не так уж сложно, если вы не просто закрываете кредит ради еще одного кредита, а вдохновляетесь мыслью, что это последний подобный опыт в жизни. Мне помогает и расставаться с деньгами проще, поскольку цель лежит за гранью
Еще одно важное действие: создание финансовой подушки. Да, это очень важно, при этом не нужно дожидаться закрытия кредита, важно начинать формировать подушку в процессе выплаты. Пусть подушка будет небольшая, пусть сумма ежемесячного пополнения будет даже меньше кредитных обязательств, но ОНА БУДЕТ.
И за то время, которое необходимо на погашение кредита, вы сможете скопить дополнительную сумму, которая станет первым подспорьем в жизни без кредитов.
А дальше? Дальше вперед к благополучию через достижение финансовой независимости.