Как узнать свою кредитную историю бесплатно

Бесплатно кредитную историю узнают в два шага. Через Госуслуги вы выясняете, в каких бюро кредитных историй (БКИ) она лежит, а потом заказываете отчёт на официальном сайте каждого бюро. В каждом можно делать это до 2 раз в год. Посредники в этой цепочке лишние.

Домашние финансы я веду в таблицах, и кредитная история — одна из строк в моём учёте. Скучно? Да. Зато я знаю, что за мной не висит чужой долг, а закрытые договоры в бюро тоже значатся закрытыми. Ниже порядок по 218-ФЗ «О кредитных историях». Закон периодически правят, поэтому перед запросом сверьте детали с актуальной редакцией и сайтом Банка России.

Что такое кредитная история и где она хранится

В 218-ФЗ кредитная история определена как информация о том, как человек исполняет обязательства по договорам займа (кредита), плюс другие сведения, предусмотренные законом. Частей у неё четыре:

• титульная — паспортные и прочие данные, по которым вас узнают;
• основная — кредиты, суммы, платежи, просрочки;
• дополнительная, её ещё называют закрытой, — кто передавал сведения в бюро и кто их запрашивал;
• информационная — заявки на кредиты, одобренные и отклонённые.

Хранят истории БКИ, а действующие бюро перечислены в государственном реестре на сайте Банка России. Одна и та же история часто лежит сразу в нескольких бюро: каждый кредитор передаёт данные туда, куда ему удобно.

Есть ещё Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), его ведёт Банк России. Самих историй там нет. Каталог знает только, в каких бюро хранится ваша, — это справочник адресов.

Запись живёт 7 лет с даты последнего изменения. Раньше было 10.

Сколько раз можно бесплатно получить кредитный отчёт

Статья 8 218-ФЗ разрешает получать отчёт бесплатно 2 раза в год в каждом БКИ. Бумажным из этих двух может быть только один.

Главное здесь слово «каждом»: лимит идёт по бюро отдельно. Допустим, ЦККИ показал три бюро. Тогда получается 3 × 2 = 6 бесплатных отчётов в год, и бумажных среди них максимум 3, по одному на бюро. Цифры я взял для примера, у вас бюро может оказаться больше или меньше. Всё сверх лимита бюро продаёт по собственному тарифу.

Шаг 1: как узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история

Через Госуслуги (gosuslugi.ru):

1. Зайдите в учётную запись. Подтверждённую, иначе не получится.
2. Найдите услугу «Сведения о бюро кредитных историй».
3. Отправьте запрос.
4. Ждите ответа в личном кабинете, обычно он приходит в течение суток.

В ответе будет список бюро с адресами и контактами. Самого кредитного отчёта Госуслуги не выдают: его заказывают отдельно в каждом бюро из списка, это второй шаг.

Если список пришёл пустым, значит, кредитная история у вас не сформирована. Тогда и заказывать нечего.

Без Госуслуг тоже можно: запрос в ЦККИ отправляют через сайт Банка России, банк, само БКИ, почтовое отделение с услугой телеграфа или нотариуса. При обращении в банк, бюро или к нотариусу личность подтверждают на месте, способ уточните там. Код субъекта кредитной истории — пароль для запроса в ЦККИ — нужен только при запросе через сайт Банка России. Его задают или меняют, когда обращаются в банк или бюро.

Шаг 2: как получить отчёт на официальном сайте БКИ онлайн

Со списком на руках идёте по бюро:

1. Адрес сайта берёте из реестра БКИ на сайте Банка России (cbr.ru) или из ответа ЦККИ на Госуслугах.
2. Регистрируетесь.
3. Подтверждаете личность. Чаще всего через Госуслуги, бывает через электронную подпись или другим способом, который предложит бюро.
4. Заказываете кредитный отчёт.
5. Скачиваете файл.

И так в каждом бюро из списка. Отчёт одного другие не заменяет: кредитор мог отправлять данные только туда. Кабинеты у бюро выглядят по-разному, но логика одна: регистрация, личность, заказ, скачивание.

Результат я сразу вношу в таблицу: дата, бюро, рейтинг, замечания. Сам я бы через год не вспомнил, когда заходил в каждое бюро.

Другие способы узнать кредитную историю бесплатно

Если с онлайном не складывается, можно прийти в офис БКИ с паспортом. Можно отправить запрос почтой, но подпись придётся заверить у нотариуса. Совсем старомодный вариант с телеграммой тоже работает, тоже с заверенной подписью. Бумажный отчёт бесплатно выдают 1 раз в год в каждом бюро, и он съедает один из двух бесплатных запросов.

Некоторые банки показывают сведения из кредитной истории в своём личном кабинете. Делают они это по собственной инициативе, закон их не обязывает, поэтому полную картину дают только отчёты из самих бюро.

Как читать кредитный отчёт и персональный кредитный рейтинг

Блоки в отчёте обычно такие:

• персональные данные: ФИО, паспорт и остальное, тут ищите опечатки;
• действующие и закрытые обязательства: все кредиты и займы со статусами;
• просрочки с датами и суммами, если они были;
• запросы кредиторов: кто и когда интересовался вашей историей;
• поручительства, где вы поручитель.

Когда закрываю кредит, смотрю на три вещи. Договор отмечен закрытым. Остатка по нему нет. И нет просрочки, которой на самом деле не было. Только смотреть сразу после последнего платежа бессмысленно: банк передаёт данные в бюро с задержкой, так что выждите какое-то время.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) бюро считает по своей методике и выдаёт числом. Шкалы у бюро свои, и сравнивать рейтинг из одного БКИ с рейтингом из другого бесполезно. Следить имеет смысл за тем, как цифра меняется внутри одного бюро от проверки к проверке.

С 1 марта 2025 года в кредитной истории виден и самозапрет на кредиты, если вы его оформляли.

Доходов и остатков на счетах там нет. История рассказывает только о долгах и о том, как вы их платите.

Что делать, если в кредитной истории ошибка

Ошибки бывают разные: просрочка, которой не было, погашенный договор, который числится открытым, перепутанные паспортные данные. Действовать так:

1. Подаёте заявление об оспаривании в то бюро, где нашли ошибку.
2. Бюро перепроверяет данные у источника — кредитора, который их прислал. По 218-ФЗ на это до 20 рабочих дней.
3. Приходит письменный ответ: исправили или отказали.

Отказ можно оспорить у самого кредитора, в Банке России или в суде.

Кредит, которого вы не брали, или запросы от незнакомых кредиторов указывают на мошенничество. Тут порядок другой: заявление в полицию и в банк-кредитор, потом оспаривание записи в БКИ.

Как найти официальный сайт БКИ

По запросу «сайт узнать кредитную историю бесплатно» в выдаче рядом с бюро встречаются сторонние сервисы. Бесплатный отчёт в пределах лимита выдаёт само бюро.

Адрес бюро я сверяю по двум источникам: реестр на сайте Банка России и ответ ЦККИ на Госуслугах. Если сайта нет в реестре, к официальным бюро он отношения не имеет. Перед тем как вводить паспорт или входить через Госуслуги, сравните адрес в строке браузера с адресом из реестра, буква в букву.

Вернёмся к примеру с тремя бюро: 6 отчётов в год, ноль рублей. Платить за них кому-то ещё незачем.

Часто задаваемые вопросы

Нужен ли код субъекта кредитной истории?

Для запроса в ЦККИ через Госуслуги не нужен, личность подтверждает учётная запись. Нужен, если отправлять запрос через сайт Банка России. При обращении через банк, БКИ или нотариуса личность подтверждают на месте, способ уточните там, куда обращаетесь.

Можно ли узнать кредитную историю по паспорту без регистрации?

Онлайн нельзя: сайты БКИ требуют регистрации и подтверждения личности. Без регистрации остаётся визит в офис бюро с паспортом.

Сколько стоит отчёт, если бесплатный лимит исчерпан?

У каждого БКИ свой тариф, он опубликован на официальном сайте бюро.

Что делать, если ЦККИ не показал ни одного бюро?

Это значит, что кредитная история у вас не сформирована. Заказывать отчёты в этом случае негде.

Почему в разных бюро разный кредитный рейтинг?

Методика и шкала ПКР у каждого бюро свои. К тому же данные у бюро могут отличаться, если кредиторы отправляли сведения не во все БКИ.

Сколько хранится кредитная история?

7 лет с даты последнего изменения записи.