Рефинансирование кредита: когда это выгодно — считаю на своих цифрах

Я веду учёт каждого рубля в таблицах. На вопрос «переносить кредит в другой банк или нет» у меня один ответ: открыть калькулятор и посчитать. Реклама обещает платёж меньше, но меньший платёж и меньшая переплата — разные вещи. Ниже разберу, как устроено рефинансирование кредита, когда оно экономит деньги и когда экономия есть только на бумаге.

Что такое рефинансирование кредита и как оно работает

Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят один или несколько старых. Обычно его берут в другом банке под ставку ниже, чтобы уменьшить платёж или общую переплату.

Схема из трёх шагов:

1. Новый банк одобряет сумму, равную остатку вашего долга.
2. Деньги он чаще всего переводит сам, по реквизитам прежнего кредитора. На руки их почти никогда не выдают.
3. Вы приносите справку о закрытии старого кредита. Часть банков сверяет погашение сама, по данным бюро кредитных историй.

Разрешения старого банка спрашивать не нужно. Досрочное погашение — право заёмщика по закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Статья 11 требует уведомить кредитора о полном досрочном возврате способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договор не устанавливает срок короче.

Три термина постоянно путают, поэтому свёл их в таблицу:

Термин	Где происходит	Что меняется
Рефинансирование	Обычно другой банк	Новый договор, старый закрывается
Реструктуризация	Свой банк	Условия действующего договора
Перекредитование	—	Разговорный синоним рефинансирования

Когда рефинансирование кредита выгодно, а когда нет

Садиться за расчёт имеет смысл, если:

• ставки различаются хотя бы на 2–3 процентных пункта;
• до конца срока больше года;
• по аннуитетному графику пройдено меньше половины срока.

Третий пункт многие пропускают. Аннуитетный платёж фиксированный, но состав у него меняется: в начале срока почти всё уходит на проценты, тело долга еле двигается. Ближе к концу процентов в каждом платеже остаётся мало, и снижать ставке почти нечего. Поэтому по потребительским кредитам смысл чаще есть в первые год-два.

Уже уплаченные проценты не вернёт никакое рефинансирование, на решение они не влияют. Сравнивать нужно только будущее: сколько вы ещё отдадите по старому графику и сколько — по новому, с учётом всех расходов.

Скорее всего, затея не окупится, если:

• кредит почти погашен;
• страховка, оценка залога и комиссии съедают разницу в ставках;
• у текущего кредита льготная или субсидированная ставка — при рефинансировании её можно потерять.

Фон задаёт ключевая ставка ЦБ. Когда она снижается, кредиты дешевеют, и старые дорогие займы рефинансировать интереснее. Текущее значение публикуется на cbr.ru, а гадать, куда ставка пойдёт дальше, я не берусь.

Есть и поправка на жизнь: по оценке агрегаторов, реальная ставка часто на 1–2 п.п. выше рекламной «от». Если считать выгоду по цифре с баннера, легко ошибиться.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования

В моей таблице расчёт занимает несколько строк:

1. Остаток долга и оставшийся срок по старому кредиту.
2. Сколько процентов ещё придётся отдать, если ничего не трогать: платёж × число оставшихся месяцев минус остаток долга.
3. Переплата по новому кредиту на тот же остаток.
4. Разовые расходы на переоформление.
5. Итог: пункт 2 минус пункт 3 минус пункт 4. Вышел плюс — есть о чём говорить.

Возьмём условные цифры. Допустим, остаток долга 500 000 ₽, впереди 3 года, ставка 28%, а предлагают 20%. Ставки взяты для наглядности, на рыночные они не претендуют.

Вариант	Платёж в месяц	Всего выплат	Переплата
500 000 ₽, 3 года, 28%	≈20 680 ₽	≈744 500 ₽	≈244 500 ₽
500 000 ₽, 3 года, 20%	≈18 580 ₽	≈669 000 ₽	≈169 000 ₽
500 000 ₽, 5 лет, 20%	≈13 250 ₽	≈794 800 ₽	≈294 800 ₽

Первые две строки — честное рефинансирование: платёж легче примерно на 2 100 ₽, за весь срок набегает около 75 000 ₽ экономии.

С третьей строкой хуже. Ставка та же 20%, платёж ниже исходного примерно на 7 400 ₽, а проценты, растянутые на 5 лет, дают переплату больше, чем на дорогом кредите. Это ловушка срока. Растягивать срок разумно, когда бюджет текущий платёж уже не тянет, — только это передышка, купленная за деньги. Экономией её назвать язык не поворачивается.

Формула, которую можно перенести в свою таблицу

Выгода = (будущие платежи по старому графику − будущие платежи по новому) − разовые расходы − временные расходы + возможный возврат страховки.

Поля для таблицы:

• остаток долга на дату погашения;
• оставшийся срок и текущий платёж;
• ПСК и срок нового кредита, новый платёж;
• разовые расходы (список ниже);
• временные расходы на период переоформления залога, если договор их предусматривает;
• возврат части страховой премии по старому кредиту — возможность и сумма зависят от договора и даты оформления, уточните у страховщика и банка;
• итог по формуле.

Если итог около нуля, рефинансироваться ради него нет смысла: риск ошибиться в одной строке съест весь плюс.

Почему сравнивать нужно ПСК

Сравнивать программы стоит по ПСК, полной стоимости кредита. В неё входят проценты и обязательные платежи. ПСК указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Две программы с одинаковой ставкой могут разойтись по ПСК на несколько пунктов.

Из выгоды вычитаем разовые расходы:

• страховку по новому кредиту;
• оценку залога (для ипотеки и автокредита);
• нотариуса, если он нужен;
• госпошлину за регистрацию смены залогодержателя в ЕГРН — её размер установлен НК РФ;
• комиссии по новому договору.

Какие кредиты можно рефинансировать и можно ли объединить несколько

Рефинансируют потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку. Долг по кредитной карте и микрозаймы принимают не все банки.

Если сводите несколько кредитов в один, это консолидация. Банки обычно принимают до 5–6 долгов и закрывают их одним новым договором. Главный плюс — один платёж в одну дату, шансов что-то просрочить меньше. Я однажды забыл про платёж, когда их было четыре и все в разные числа.

Подвох в другом. К консолидации часто предлагают дополнительную сумму «на любые цели». Это новый долг поверх старых. Если вы рефинансируетесь, чтобы снизить нагрузку, такая добавка тянет в обратную сторону — и в расчёте её нужно учитывать как отдельный кредит.

Требования банков к заёмщику и рефинансируемым кредитам

От заёмщика банки чаще всего хотят:

• гражданство РФ;
• возраст от 18–21 года, а к моменту полного погашения не больше 65–75 лет;
• стаж на текущем месте от 3–6 месяцев;
• подтверждённый доход.

Ещё банк смотрит на ПДН, показатель долговой нагрузки: какую долю дохода съедают платежи по всем кредитам. Допустим, доход 60 000 ₽, платежи 25 000 ₽ — ПДН выходит около 42%. Чем он выше, тем труднее с одобрением: ЦБ ограничивает выдачи закредитованным заёмщикам макропруденциальными лимитами. Пороги регулятор пересматривает, актуальные значения публикуются на cbr.ru.

К самому кредиту требования такие:

• выдан в рублях;
• оформлен минимум 2–6 месяцев назад, и хотя бы один платёж уже внесён;
• сейчас просрочки нет, и за последние 6–12 месяцев её не было;
• до конца срока осталось не меньше 3–6 месяцев;
• реструктуризацию кредит не проходил.

Документы для рефинансирования кредита

Обычно банк просит паспорт, СНИЛС и справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка). К ним прикладывают договоры по кредитам, которые рефинансируете, справки об остатке задолженности с реквизитами для погашения, иногда — выписки по счетам.

Зарплатным клиентам и тем, кто подтверждает доход через Госуслуги, по части программ хватает паспорта.

Я самозанятый и доход подтверждаю справкой из приложения налоговой. Принимают её не все банки и не по всем программам, так что спросите об этом до подачи заявки.

Как оформить рефинансирование в другом банке: пошагово

1. Соберите данные по текущим кредитам: остаток долга, оставшийся срок, точную сумму полного погашения на конкретную дату, реквизиты.
2. Посчитайте выгоду по формуле из раздела про расчёт. Итог отрицательный или около нуля — дальше можно не идти.
3. Подайте заявку. Решение приходит за несколько минут, иногда за 1–5 дней.
4. Прочитайте индивидуальные условия: ПСК в рамке, страховку, срок на закрытие старых долгов и что будет, если в него не уложиться.
5. Подпишите договор, и банк переведёт деньги прежним кредиторам. Пока старый кредит не закрыт, платите по его графику: пропущенный платёж станет просрочкой в кредитной истории.
6. Уведомите старый банк о полном досрочном погашении способом из договора (по ст. 11 353-ФЗ — не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает срок короче) и напишите заявление на закрытие счёта.
7. Возьмите справку о закрытии кредита и отдайте её новому банку до конца срока подтверждения. Через пару месяцев загляните в кредитную историю — старый кредит должен числиться закрытым.

Банки с рефинансированием кредитов других банков: сравнение условий

Конкретные банки называть не стану: условия меняются быстрее, чем живут статьи. Зато параметры, по которым сравнивают программы рефинансирования кредитов других банков, у всех одни и те же. Свёл их в таблицу — её удобно заполнить по каждому одобренному предложению:

Параметр	Где смотреть	На что влияет
ПСК	Рамка на первой странице индивидуальных условий	Реальная цена кредита
Срок	Индивидуальные условия	Платёж и итоговая переплата
Сумма	Решение банка	Хватит ли закрыть все долги
Число объединяемых долгов	Условия программы	Можно ли свести всё в один платёж
Требования к просрочкам	Условия программы	Одобрят ли заявку
Страховка	Договор, полис	Ставка и разовые расходы
Срок подтверждения закрытия	Индивидуальные условия	Риск роста ставки

Зарплатным клиентам ставку снижают, встречаются скидки до 2 п.п. Отказ от добровольного страхования жизни может изменить ставку до 0,5 п.п.

Срок на подтверждение закрытия старых долгов обычно 30–90 дней. В одной из программ, которые я разбирал, давали 3 месяца, и банк сам проверял закрытие по БКИ. Пропустите этот срок — ставка по новому кредиту вырастет: мне попадалось условие с надбавкой в 8 п.п. Один такой пункт способен обнулить всю выгоду.

Страховка формально добровольная, но на ставку влияет. Отказаться можно в «период охлаждения» — 30 дней. Банк при этом может поднять ставку, если такое условие прописано в договоре. Я в таких случаях считаю оба варианта: бывает, что кредит со страховкой по итоговой ПСК дешевле, бывает наоборот.

Ставка «от» — нижняя граница для идеального заёмщика. Сравнивать имеет смысл ПСК тех предложений, которые одобрили лично вам.

Частые вопросы о рефинансировании кредита

Можно ли рефинансировать кредит в своём же банке? Изменение условий в своём банке — это реструктуризация. Отдельные программы рефинансирования собственных кредитов кое-где есть, но своим клиентам банки снижают ставку неохотно: вы и так платите. Чаще выгоднее предложение другого банка.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю? Само по себе никак: старый кредит закрылся, новый появился. Частые заявки видны в кредитной истории и могут насторожить банк.

Сколько кредитов можно объединить? Обычно до 5–6 в одной программе, точный лимит у каждого банка свой.

Сколько ждать решения? От нескольких минут до 1–5 дней, если банк попросит дополнительные документы.

Нужно ли согласие старого банка? Нет. Досрочное погашение — ваше право по 353-ФЗ, достаточно уведомить банк в порядке и срок из договора.

Выгодно рефинансирование или нет, решают несколько строк арифметики в таблице. Потратьте на них минут двадцать до подачи заявки — и решение будет опираться на ваши цифры, а не на рекламные.